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熱點(diǎn)時(shí)評(píng)
每日時(shí)評(píng):民間借貸,良藥還是毒品?
http://zymfqzo.cn       2011-10-11      來源:浙江公務(wù)員網(wǎng)
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  國(guó)務(wù)院總理溫家寶日前在浙江溫州視察時(shí)指出,要認(rèn)真落實(shí)并完善對(duì)小微企業(yè)貸款的差異化金融監(jiān)管政策,明確將小微企業(yè)作為重點(diǎn)支持對(duì)象,加大財(cái)稅政策對(duì)小微企業(yè)的支持力度,延長(zhǎng)相關(guān)稅收優(yōu)惠政策的期限,切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn),加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)管,引導(dǎo)其陽光化、規(guī)范化發(fā)展。


      今年前9月,廣州市中級(jí)人民法院二審的民間借貸糾紛案高達(dá)408件,較去年同期增加三成多。近日,浙江溫州等地甚至曝出多名借款人惡意逃債“人間蒸發(fā)”的消息。民間借貸盛行,一方面反映出當(dāng)前中小企業(yè)融資渠道嚴(yán)重匱乏,另一方面也暴露了融資難帶來的巨大風(fēng)險(xiǎn)。


      門檻高周期長(zhǎng),貸款“僧多粥少”難解近渴


      日前廣東省經(jīng)信委對(duì)200家中小工業(yè)企業(yè)進(jìn)行抽樣問卷調(diào)查顯示,在“原材料價(jià)格上漲”、“人民幣升值”、“勞動(dòng)力成本上升”、“融資難”四大中小企業(yè)固有難題中,“融資難”再次成為中小企業(yè)居首的難題。


      在上海,中小企業(yè)同樣貸款困難,不少企業(yè)都面臨資金“饑渴”。上海一家主營(yíng)餐飲管理信息軟件的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)——澤陽信息科技公司,為獲得100多萬元的流動(dòng)資金貸款,談了多家銀行都沒有成功,不得不考慮通過民間借貸融資。數(shù)據(jù)顯示,目前上海有貸款余額的中小企業(yè)約3.7萬戶,僅占上海地區(qū)中小企業(yè)總數(shù)的1/10。換句話說,還有90%的企業(yè)沒有享受到貸款等金融服務(wù)。


      中小企業(yè)以及微型企業(yè)獲得貸款,主要渠道為銀行和小額貸款公司。銀行的中小企業(yè)貸款雖然不斷增加,但是它的擔(dān)保機(jī)制更為嚴(yán)格?!拔覀冋伊硕嗉毅y行,最后都因?yàn)闆]有抵押擔(dān)保而沒有貸成款?!鄙虾申栃畔⒖萍脊矩?fù)責(zé)人張?jiān)獎(jiǎng)偨榻B說。


      從銀行貸款不成,找小額貸款公司也難度不小。目前上海僅有66家小額貸款公司,面對(duì)中小企業(yè)龐大的融資需求,小額貸款公司完全不能應(yīng)付。


      小額貸款公司資金規(guī)模一般只有幾億元,由于不能吸收存款,其貸款資金大多為資本金。因?yàn)樾枨缶薮?,幾億元很快就放貸完畢。為了擴(kuò)大貸款規(guī)模,小額貸款公司不得不增資擴(kuò)股,但依然供不應(yīng)求,對(duì)解決中小企業(yè)融資難仍是“杯水車薪”。


      談起融資,天津先導(dǎo)倍爾電氣公司董事長(zhǎng)李青春也頗為無奈:“今年我們沒有從銀行貸到一分錢,好在我們還有維持日常生產(chǎn)運(yùn)行的現(xiàn)金。但趕上前期成本非常高的大合同,自己負(fù)擔(dān)不了,只能眼看著賺錢的機(jī)會(huì)丟掉?!痹谔旖?,很多受訪的中小企業(yè)主認(rèn)為,銀行貸款的最大問題是審批周期太長(zhǎng),無法“救急”,一些中小企業(yè)“耗不起”,往往選擇“立等可取”式的高利貸。


      利率高風(fēng)險(xiǎn)大,民間借貸糾紛或?qū)ⅰ皾L雪球”


      在銀行和小額貸款公司都難以滿足中小企業(yè)的背景下,不少企業(yè)被迫尋求民間借貸支持。而在部分地區(qū),由于風(fēng)險(xiǎn)較高等原因,民間借貸逐漸演化成了高利貸。各地民間借貸年利率普遍在20%—30%之間,甚至更高。民間借貸的盛行,不僅加劇了中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)的困難,也容易引發(fā)糾紛。


    “有抵押物貸款月利率在2.6%—3%之間,沒有抵押物貸款月利率在7%—10%之間?!蔽挥趶V州珠江新城的多家從事民間借貸的機(jī)構(gòu)向記者透露了當(dāng)前民間借貸的利率行情。他們的客戶有相當(dāng)一部分為中小企業(yè)。沒有抵押物的高息貸款主要用于企業(yè)短期資金周轉(zhuǎn),也有一些客戶由于不具有銀行授信資格,同時(shí)項(xiàng)目波動(dòng)性強(qiáng),因此只能尋求民間融資方式。


      由于近期溫州等地曝出民間借貸資金鏈斷裂等事件,珠三角從事民間借貸的機(jī)構(gòu)普遍增加了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的舉措,如果不是資信優(yōu)良的老客戶,沒有抵押物的高息貸款也不會(huì)輕易貸出。


      據(jù)中國(guó)人民銀行廣州分行透露,上半年廣東民間融資余額約在3500億—4500億元,約占同期廣東貸款余額的7%,基本還處于合理范圍。今年上半年廣東各商業(yè)銀行發(fā)放貸款加權(quán)平均利率為6.44%,而上半年民間借貸(農(nóng)戶)監(jiān)測(cè)樣本加權(quán)平均利率為17.45%,為當(dāng)前一年期貸款基準(zhǔn)利率的2.67倍,未達(dá)到4倍的上限。


      但人行的監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)并不能反映珠三角民間借貸的全貌。據(jù)了解,在廣東從事民間借貸的投資公司,資金量從一兩億元到十億元不等,中間還夾雜著業(yè)務(wù)人員的私人業(yè)務(wù)、企業(yè)間拆借等。此前有機(jī)構(gòu)估算僅東莞一地,民間借貸量大概就有2000億—3000億元,整個(gè)廣東民間借貸到底有多大規(guī)模,仍是未知數(shù)。


      在民間借貸活躍的同時(shí),借貸糾紛也在增加。今年前9個(gè)月,廣州市中院二審的民間借貸糾紛案高達(dá)408件,較去年同期大幅上漲30%,而民間借貸更為活躍的東莞、佛山、中山等地,糾紛更加繁多。這些糾紛是否會(huì)演變?yōu)闈L雪球般的惡意逃債行為?現(xiàn)在誰心里都沒有底。


      呼喚“草根金融”,各地出臺(tái)措施應(yīng)對(duì)


      針對(duì)中小企業(yè)融資難以及由此可能引發(fā)的金融和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)等問題,各地也在想方設(shè)法解決。


      廣東省中小企業(yè)局日前表示,正在與銀行、擔(dān)保公司等金融機(jī)構(gòu)溝通,在融資方面積極爭(zhēng)取政策,扶持中小企業(yè)健康發(fā)展。廣東省中小企業(yè)局認(rèn)定了一批省中小企業(yè)融資服務(wù)示范機(jī)構(gòu),進(jìn)一步完善信用擔(dān)保體系建設(shè),推進(jìn)中小企業(yè)集合票據(jù)發(fā)行工作,并積極推進(jìn)中小企業(yè)上市梯度培育工程。據(jù)統(tǒng)計(jì),今年上半年廣東中小企業(yè)新增貸款1381億元,占全部企業(yè)貸款的59.7%,同比提高3.8個(gè)百分點(diǎn)。廣東省中小企業(yè)局指導(dǎo)的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系自建設(shè)至今,已累計(jì)為中小企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)融資擔(dān)??傤~近4000億元人民幣。


      今年來,天津市也陸續(xù)出臺(tái)了一系列支持科技型中小企業(yè)發(fā)展的政策措施。天津市通過財(cái)政撥款、貼息貸款、擔(dān)保貸款、周轉(zhuǎn)價(jià)款、股權(quán)投資等方式,充分發(fā)揮政府30億元專項(xiàng)資金的引領(lǐng)和放大作用,分門別類支持科技型中小企業(yè)加快發(fā)展。對(duì)于不具備向金融機(jī)構(gòu)融資的條件,但科技含量高、發(fā)展前景較好的科技型中小企業(yè)給予期限不超過兩年、額度不超過200萬元的無息周轉(zhuǎn)金支持。


      針對(duì)中小企業(yè)融資難的問題,各地金融機(jī)構(gòu)也按照央行、銀監(jiān)會(huì)等部門要求,推出了許多面向中小企業(yè)融資的新產(chǎn)品。交通銀行上海分行已在全市15家中心支行設(shè)立了小企業(yè)信貸服務(wù)分中心,建立了專職小企業(yè)客戶經(jīng)理隊(duì)伍。泰隆銀行上海分行推行社區(qū)營(yíng)銷方式,專營(yíng)大銀行不做的“草根金融”業(yè)務(wù);他們組成專業(yè)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)“下沉”至市場(chǎng)、行業(yè)社區(qū),深入掌握客戶的一手資料,從根源上杜絕風(fēng)險(xiǎn)。廣東發(fā)展銀行推出了“好融通”中小企業(yè)綜合融資解決方案,該方案已形成一套較完善的中小企業(yè)金融產(chǎn)品體系,包括傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品、現(xiàn)金管理、供應(yīng)鏈融資、上市融資服務(wù)等。截至8月底,該行中小企業(yè)人民幣一般貸款余額已突破1800億元。



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